債務整理

■債務整理の種類
債務整理とは、金銭債務の履行が困難になってしまった時に、債務の猶予や減額・免除によって対応することをいいます。

債務整理には、任意整理・自己再生・自己破産の3種類があります。

〇任意整理
任意整理は、債権者との交渉によって返済条件を任意に緩和してもらう手続きです。

例えば返済期限の延長や、利息の減額を行うことが考えられます。

〇個人再生
個人再生は、裁判所を通じて返済が困難なことを認定してもらい、債務を5分の1から10分の1程度に減額してもらうという手続きです。裁判所での手続きが終わると、認可を受けた再生計画にしたがって債務の返済がスタートすることになります。

〇自己破産
自己破産は、裁判所を通じて返済が困難なことを認定してもらい、債務者の財産を債権者に分配した上で債務の免除を受ける手続きです。自己破産をすると車や不動産といった高価な財産は競売にかけられて債権者に分配されることになりますが、債務をリセットすることができます。

■債務整理のメリット・デメリット

〇任意整理
任意整理では、財産分配で財産を失うことがなく、ブラックリストの登録や官報の掲載もされないため、自己再生や自己破産と比べてリスクが低いというメリットがあります。

他方で、債務の負担軽減効果も小さい点はデメリットといえます。

〇個人再生
個人再生では、任意整理と比べて大幅な債務減額が可能である、住宅ローンの残っている居住用建物を処分せずに済む、免責不許可事由の規定がない（ギャンブル等による借金であっても利用可能）といったメリットがあります。

他方で、ブラックリストに登録されて数年間はローンを組んだりすることが難しくなる点、官報に自己再生したことが掲載される点、減額されるとはいえ3～5年程度かけて返済しなければならない点はデメリットといえます。

〇自己破産
自己破産には、借金の免除を受けられる、安定した収入がなくても利用できる等のメリットがあります。

反対に、ブラックリストの登録、官報への掲載、就ける職業が制限されるといった代償を伴う点はデメリットといえます。

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